互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法是哪一年出臺(tái)的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法是什么時(shí)候正式發(fā)布的？

南方財(cái)經(jīng)全媒體 鄭嘉意 北京報(bào)道，還記得上次簽署紙質(zhì)保單是在什么時(shí)候嗎？

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，保險(xiǎn)也早已實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化，以新形式走入人們的生活。銷(xiāo)售平臺(tái)包括各類(lèi)官方網(wǎng)站、代理平臺(tái)、第三方平臺(tái)；產(chǎn)品內(nèi)容包含傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、航意航延險(xiǎn)……互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借便利的渠道、快捷的手續(xù)，及“萬(wàn)物皆可?！钡目焖俚鷥?nèi)容吸引了廣大用戶(hù)。

近日，中國(guó)保險(xiǎn)保障協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入較2020年同比增長(zhǎng)38.2%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)8%，兩項(xiàng)增速均遠(yuǎn)高于行業(yè)整體保費(fèi)增速。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道綜合保險(xiǎn)業(yè)已有的四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，及其他公司互聯(lián)網(wǎng)渠道收入、產(chǎn)品內(nèi)容，及營(yíng)銷(xiāo)方式，試圖展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新趨勢(shì)。

渠道端“格局打開(kāi)”

在近年保費(fèi)收入增速逐步放緩的行業(yè)里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始終“逆勢(shì)”而上，維持亮眼的業(yè)績(jī)。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)保障協(xié)會(huì)披露，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2916.7億元，較2020年同比增長(zhǎng)38.2%，增速遠(yuǎn)超行業(yè)整體的-1.4%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入862億元，同比增長(zhǎng)8%，遠(yuǎn)超行業(yè)整體的1%。

具體而言，人身險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占比65.1%的人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)收入1899.3億元，較去年同比增長(zhǎng)61.8%，健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)551億元，同比增長(zhǎng)47%。

財(cái)險(xiǎn)方面，2021年互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入224億元，同比增速較整體車(chē)險(xiǎn)高出7個(gè)百分點(diǎn)；非車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入639億元，同比增長(zhǎng)11%，信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入同比上升分別為80%、43%、28%和11%。

談及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始終保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的保費(fèi)收入，不得不提數(shù)字時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)提供的最大紅利——渠道優(yōu)勢(shì)。

相較人力成本高昂的代理人渠道及可選產(chǎn)品有限的銀保渠道，互聯(lián)網(wǎng)渠道在降低成本的同時(shí)提高了企業(yè)的運(yùn)作效率，以低廉的價(jià)格、豐富的產(chǎn)品、快捷的操作方式直接、高效地觸達(dá)客戶(hù)群體。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道主要有三，一是官網(wǎng)平臺(tái)、二是代理機(jī)構(gòu)建立的銷(xiāo)售平臺(tái)，及第三方銷(xiāo)售平臺(tái)。

從各自?xún)?yōu)勢(shì)上看，官網(wǎng)自銷(xiāo)有利于品牌的建立和推廣，如中國(guó)平安建立的平安直通、泰康人壽成立的泰康在線等；代理機(jī)構(gòu)則可以提供類(lèi)似“保險(xiǎn)超市”專(zhuān)業(yè)渠道及一站式服務(wù)，如慧擇網(wǎng)，可提供保險(xiǎn)資訊、保險(xiǎn)咨詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案定制、在線投保、保單保全、協(xié)助理賠等保險(xiǎn)服務(wù)；第三方銷(xiāo)售平臺(tái)包括電商、咨詢(xún)及綜合類(lèi)平臺(tái)，包括淘寶保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)，為退運(yùn)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量退換險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)提供便利。

以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司泰康在線為例。2021年，泰康在線實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入71.41億元，其中，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.52億元、信用保證險(xiǎn)收入10.22億元、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)收入7.49億元、交強(qiáng)險(xiǎn)收入4.63億元；此外，仍有經(jīng)紀(jì)傭金及技術(shù)服務(wù)收入0.54億元，截至2021年末，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)已超1.7億人次，保單總量突破65億件。

從行業(yè)整體看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然呈現(xiàn)與代理機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)合作為主、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)為輔的經(jīng)營(yíng)模式。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，共有58家保險(xiǎn)公司通過(guò)代理機(jī)構(gòu)及銷(xiāo)售平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，52家保險(xiǎn)公司采取官網(wǎng)自營(yíng)和渠道合作“雙管齊下”的模式，2家保險(xiǎn)公司僅通過(guò)公司官網(wǎng)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

2021年全年，人身險(xiǎn)公司通過(guò)合作累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2529.4億元，較2020年同比增長(zhǎng)41.5%，占比為 86.7%；通過(guò)官網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)387.3億元，較去年同比增長(zhǎng)19.6%，占比為13.3%，公司官網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)規(guī)模保費(fèi)已實(shí)現(xiàn)連續(xù)七年平穩(wěn)增長(zhǎng)，但渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)。

“萬(wàn)物皆可?！?/h4>

戀愛(ài)險(xiǎn)、脫單險(xiǎn)、退運(yùn)險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、隔離線、寵物險(xiǎn)……互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的近十年里，無(wú)數(shù)“奇葩”的、令人意想不到的險(xiǎn)種在市場(chǎng)中紅極一時(shí)。

雖不是每款產(chǎn)品都能成為經(jīng)典，甚至有部分產(chǎn)品在出世不久后就迅速下架，但互聯(lián)網(wǎng)“萬(wàn)物皆可?！钡膶傩砸丫蒙钊肴诵?。在線上渠道打通的基礎(chǔ)上，各保險(xiǎn)公司不斷挖掘用戶(hù)需求、設(shè)計(jì)產(chǎn)品，豐富了保險(xiǎn)品種和使用場(chǎng)景。

從種類(lèi)對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已跳脫出傳統(tǒng)保險(xiǎn)，拓展出健康管理、交易安全、生活消費(fèi)等碎片化生活場(chǎng)景以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景?！?022年新青年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)趨勢(shì)洞察》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，98%“Z世代”，即作為互聯(lián)網(wǎng)原住民的“95后”群體，愿意嘗試新險(xiǎn)種，其中寵物險(xiǎn)、視力健康險(xiǎn)、醫(yī)美保險(xiǎn)、滑雪意外險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)備受青睞。

以近年走紅的“它經(jīng)濟(jì)”為例。數(shù)據(jù)顯示，2021年中國(guó)寵物行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到3488億元，相對(duì)應(yīng)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)也在不斷擴(kuò)大，到2025年，我國(guó)寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右。

目前，已有多家市場(chǎng)頭部財(cái)險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)寵物保險(xiǎn)，人保、平安、太保等傳統(tǒng)巨頭，眾安在線、泰康在線等專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司均涉獵其中；寵物保險(xiǎn)的種類(lèi)也愈發(fā)豐富，已覆蓋醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，及寵物被盜險(xiǎn)、托運(yùn)險(xiǎn)等。

Z世代豐富的生活場(chǎng)景也在倒逼互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)挖掘用戶(hù)最核心的需求，完善保險(xiǎn)場(chǎng)景，如近期疫情居家掀起了全民健身熱潮，部分財(cái)險(xiǎn)公司，如眾安保險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)就納入了這一新興場(chǎng)景。

此外，已有多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司表示，“保險(xiǎn)+服務(wù)”是未來(lái)趨勢(shì)。

《報(bào)告》分析稱(chēng)，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要消費(fèi)者，即Z世代，擁有高需求與即時(shí)滿(mǎn)足的消費(fèi)特質(zhì)，無(wú)法被傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)以出險(xiǎn)為標(biāo)志開(kāi)啟的服務(wù)所打動(dòng)；故未來(lái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，服務(wù)內(nèi)容需要貫穿產(chǎn)品全周期，且相關(guān)操作均具備易獲得、高頻響應(yīng)等特點(diǎn)，滿(mǎn)足產(chǎn)品即服務(wù)、體驗(yàn)即服務(wù)以及服務(wù)數(shù)智化三大升級(jí)趨勢(shì)。

對(duì)此，身為“四大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司”之一的泰康在線表示，公司在客戶(hù)經(jīng)營(yíng)方面正以“保險(xiǎn)+服務(wù)”為理念進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步實(shí)現(xiàn)從支付到服務(wù)、個(gè)人到家庭的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提升用戶(hù)獲得感和服務(wù)能力；眾安在線也表示，公司計(jì)劃依托科技探索場(chǎng)景化服務(wù)，做有溫度的保險(xiǎn)。

監(jiān)管趨向完善

社交平臺(tái)上的水滴保、抖音直播里的醫(yī)療險(xiǎn)、曾經(jīng)搭載在共享單車(chē)APP及充電寶APP里的“首月X元”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)……互聯(lián)網(wǎng)渠道為保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)拓了細(xì)致豐富的營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景，也因其對(duì)“流量”的熱衷，帶來(lái)了銷(xiāo)售誤導(dǎo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)等隱憂。

如近年來(lái)，“首月0元”“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳話術(shù)屢見(jiàn)不鮮，充電寶、共享單車(chē)租借及短視頻平臺(tái)直播隨處可見(jiàn)類(lèi)似標(biāo)語(yǔ)，部分保險(xiǎn)公司以“送福利”的方式誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

隨著“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代終結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展在監(jiān)管層督促下漸入佳境。

2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，限定了互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻、產(chǎn)品范圍及費(fèi)用控制，從源頭上遏制了存量時(shí)代險(xiǎn)企為獲客引流所采用的“首月X元”“免費(fèi)領(lǐng)取”等誤導(dǎo)宣傳模式；同時(shí)從產(chǎn)品內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)主體上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)進(jìn)行全面優(yōu)化，界定互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)、十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品等產(chǎn)品“準(zhǔn)入門(mén)檻”。

銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人公開(kāi)表示，長(zhǎng)險(xiǎn)短做、退保高扣費(fèi)等互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題均得到了規(guī)范，“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，我們從源頭規(guī)范了“首月0元” ，長(zhǎng)險(xiǎn)短做、退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問(wèn)題；在監(jiān)管方面，我們會(huì)加大信息披露力度、引入社會(huì)監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性?！?/p>

安信證券指出，隨著監(jiān)管制度的完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將利好注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者權(quán)益、保險(xiǎn)“保障本源”的企業(yè)?！按媪哭D(zhuǎn)換用戶(hù)的戰(zhàn)爭(zhēng)中，短期爆款產(chǎn)品的流量難免見(jiàn)頂，未來(lái)市場(chǎng)中，險(xiǎn)企向長(zhǎng)險(xiǎn)沖擊已是必然；在對(duì)于長(zhǎng)險(xiǎn)戰(zhàn)場(chǎng)的爭(zhēng)奪中，傳統(tǒng)險(xiǎn)企中重合規(guī)、重服務(wù)的大型公司或具備更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

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